Baltic Journal of Economic Studies 58 Vol. 3, No. 1, 2017 Corresponding author: 1 Department of Insurance, Banking And Risk Management, Taras Shevchenko National University of Kyiv. E-mail: natakudryavskaya@gmail.com THE MODEL OF INTERACTION BET WEEN INSURANCE INTERMEDIARIES AND INSURANCE COMPANIES IN THE ASSURANCE OF SUSTAINABLE DEVELOPMENT OF THE INSURANCE MARKET Nataliia KUDRIAVSKA1 Taras Shevchenko National University of Kyiv, Ukraine Abstract. The purpose of this paper is the investigation of the model of interaction between insurance intermediaries and insurance companies in the assurance of sustainable development of the insurance market. The methodology is based on the new studies and books. It is underlined the importance of potency and effectiveness of this model, its influence on the insurance market stability. It is analysed the European experience and specific of Ukrainian insurance market. The main ways for improving its model and ways of its practical realization are characterized. Results. The problems that exist in the broker market in general are connected with an ineffective state policy. In particular, we can say about the absence of many laws, acts, resolutions, which explain what a broker have to do in case of different problems with insurance companies, another brokers and clients. At the same time, the problem of distrust to national brokers exists. It provokes a decline of the demand for their services and so on. However, it is possible to solve these problems. Practical implications. For this, it is necessary to do some acts. The first one is to implement resolutions that regulate relationships between insurance brokers and insurance companies, clearly regulate the model of its interaction. This model affects the stability of the insurance market in general. The second is to find methods of solving problems of the increase in insurance culture of the population (for example, by the way of advertisement). The third one is to solve problems connected with the appearance of foreign brokers in the insurance market of Ukraine. Actually, the Ukrainian market of insurance brokers is not developed enough. That is why it needs big changes and reforms. Value/originality. Among alternatives of the strategic development of insurance, the method of quick liberalization and gradual development is distinguished. According to the liberal way, it is possible to transfer to the market mechanisms of functioning of insurance both in the inside and outside markets. The gradual development includes the state defence of national companies until they will be competitive. Key words: interaction model, insurance market, insurance intermediary, insurance company, effectiveness, stability, European experience, specific of Ukrainian insurance market. JEL Classification: R14, D18, P2 1. Вступление Модель взаимодействия страховых посредни- ков и страховых компаний играет важную роль в обеспечении стабильного развития страхового рынка. От того, насколько рынок есть стабильным и прогнозированным, зависит его эффективность, в частности способность привлекать страховщи- ков, а также возможность платить им страховые компенсации. Отдельные аспекты исследованной проблемы ана- лизируются в работах современных украинских уче- ных-экономистов. В частности, системное видение модели взаимодействия страховых посредников и страховых компаний представлено в работах В. Бази- левича, О. Власенко, З. Варналий, Р. Пикус, О. Чер- няка, А. Старостиной, Н. Крылова, В. Петровского и др. О. Гаманкова изучала рынок страховых услуг Украины с позиций роли на нем страховых посред- ников и страховых компаний. В. Бубенко исследовал страховые услуги как такие, что оказываются стра- ховыми посредниками и страховыми компаниями; Д. Козенков, Л. Богачова, О. Богачова обращались к вопросам законодательного регулирования дея- тельности страховых посредников и страховых ком- паний. В. Фурман акцентировал внимание на необ- ходимости усовершенствования государственного регулирования деятельности страховых посредни- ков и страховых компаний в Украине путем внедре- ния новых нормативных актов. В общем существует ряд научных работ, посвященных изучению модели Baltic Journal of Economic Studies 59 Vol. 3, No. 1, 2017 взаимодействия страховых посредников и страховых компаний в Украине и других государствах Европы и США. В то же время есть необходимость предста- вить системное научное видение модели взаимодей- ствия страховых посредников и страховых компаний в Украине, апеллируя к опыту и урокам мировых страховых рынков. Цель статьи – проанализировать специфику модели взаимодействия страховых бро- керов и страховых компаний в обеспечении стабиль- ного развития страхового рынка. Задания статьи определяются анализом специфики этой модели на просторах украинского страхового рынка, обраще- нием к особенностям модели взаимодействия стра- ховых посредников и страховых компаний в мире, а также определении ее влияния на стабильное разви- тие страхового рынка. 2. Страховые посредники на современном рынке В соответствии с действующим законодательством Украины, страховые брокеры могут вести свою дея- тельность только после того, как они зарегистрирова- лись в государственном реестре страховых брокеров, который формируется и контролируется Госфинус- луг. В большинстве стран законодательство, которое регулирует деятельность страховых посредников, предполагает порядок их регистрации, требования к уровню профессиональной подготовки и предостав- ления информации, а также необходимость финан- совых гарантий покрытия ответственности, которая возникает в процессе посреднической деятельности. Сам факт регистрации посредника определяет нали- чие предыдущего этапа получения разрешения и предшествующую ему проверку квалификации. Все зависит от критериев, которым должен соответство- вать страховой посредник, а также от того, насколько сложным есть процесс прохождения регистрации. В этом понимании регистрация, что производится без постановки требований к страховому посред- нику, есть очень рискованной и опасной. Ведь она, с одной стороны, дает возможность вести статисти- ческий учет, но, с другой, не может сформировать у клиента чувство защищенности и гарантированно- сти. Смотря на это, такая ситуация дает основания вести речь о том, действительно ли посредник вла- деет квалификацией. Если ее нет, то это становится очевидным фактом. То есть, на сегодняшнем страховом рынке Укра- ины регистрация страховых посредников есть фак- тически формальным и условным актом. В то же время заданием регистрации есть решение, по край- ней мере, двух заданий. Во-первых, дать разреше- ние контрольно-ревизионным службам и клиентам проверять деловые связи посредников, а также по возможности сгруппировать их за четкими катего- риями. Во-вторых, очень важным есть осуществле- ние проверки того, насколько посредник отвечает определенным критериям. Реализация этих аспектов обусловливает стабильность страхового рыинка. Профессиональная компетентность страховых посредников – это существенный и определяющий элемент защиты страховиков, поэтому необходимо систематически проводить мероприятия, кото- рые были бы направлены на получение страховыми посредниками общих, коммерческих, профессио- нальных навыков и знаний. Содержание квалифи- кационных требований в разных странах есть отли- чительным, таким, что зависит от особенностей национального страхового рынка. Так, Междуна- родное бюро страховиков и перестраховиков (объ- единение национальных профессиональных ассоци- аций страховых посредников Европейского Союза) в своей резолюции от 7 октября 1992 р. предлагает установить программу обучения с минимальным объемом в 300 часов за период на 18 месяцев. Здесь обязательным есть сдача экзаменов после курса обу- чения. В Украине же сегодня такой возможности не существует (Blashchuk, 2010). В том случае, когда посредники неудовлетвори- тельно исполняют свои обязанности, и при этом их клиенты терпят финансовые лишения, последние должны обязательно получить компенсацию. Ока- зание таких финансовых гарантий требуется в пер- вую очередь от брокеров. В общем принято считать, что страховые компании несут полную финансовую ответственность за профессиональные действия своих агентов. При этом возникает ряд проблем, если речь идет о тех агентах, которые работают на несколько страховых компаний. По поводу страхо- вых брокеров, то существуют некоторые виды гаран- тий покрытия их профессиональной ответственно- сти. Наиболее распространенным, а в многих странах обязательным, есть страхование профессиональной ответственности страховых брокеров. Существует также такой вид гарантии, как банковский депозит. В то же время на украинском страховом рынке до этого времени отсутствует механизм оказания финан- совых гарантий со стороны страховых посредников. Фактически в Украине, где большое количество населения осуществляет страхование только через определенную необходимость (в основном при оформлении кредитов, страховании авто, страхова- нии поездок за границу и т.п.) институт брокерства пока что переживает процесс своего постепенного «приживания» и поиска доверия со стороны стра- хователей. Больших страховых брокеров на терри- тории Украины до этого времени работает мало. Фактически все они в основном работают с кор- поративными клиентами. Основному количеству обычных граждан большинство посредников пред- лагают самые распространенные виды страхования, в частности страховки автомобиля, недвижимости, очень редко – медицинское страхование и страхова- Baltic Journal of Economic Studies 60 Vol. 3, No. 1, 2017 ние жизни. То есть, главной отличительной чертой страхового брокера от страхового агента есть то, что агент работает непосредственно на страховую ком- панию, а брокер не привязан к никакой страховой компании, он действует самостоятельно, работает на себя. 3. Страховые компании и страховые посредники От того, насколько эффективно будет действовать этот механизм, зависит стабильность страхового рынка. В общем, главное отличие между оказанием услуг страховой компанией и страховыми посред- никами определяется тем, что посредники могут сделать скидку и дать консультацию страховику. На сегодня механизм взаимодействия страховых компа- ний, страховиков и страховых брокеров в Украине находится только на начальном этапе развития, он формируется. Заданием страховых брокеров есть максимальное содействие завлечению финансовых ресурсов стра- ховиков. Это происходит путем консультирования страховиков по поводу видов страховых продук- тов, которые предлагают разные страховые компа- нии. То есть, речь идет о продвижении страховых продуктов на рынок страхования. Урегулирование убытков дает возможность залучить больше потен- циальных клиентов в страховые компании. То есть, брокер, оказывая помощь страховым компаниям в расширении и развитии своего рынку, содействует повышению уровня и культуры страхового рынка Украины, его приближению к мировым требованиям и стандартам. По поводу страховиков, то заданием страховых брокеров есть систематическое и надеж- ное оказание гарантий за выплатами и компенсаций за страховыми случаями. Именно это может суще- ственно изменить менталитет населения по поводу покупки страховых продуктов. Так, обратившись к брокеру, клиент может сэкономить время на пои- ски будущего страховика. Учитывая то, что брокер постоянно проводит отбор страховых компаний, именно от посредника клиент имеет возможность получить на выбор список из 5–10 уже проверенных брокером компаний с описанием цены, специфики их услуг. В то же время для получения такой инфор- мации самостоятельно клиент должен потратить зна- чительное количество времени. Кроме того, брокер оказывает консультации клиенту по поводу самого процесса страхования. Учитывая то, что фактор цены имеет для клиента очень важное значение, брокер получает возможность помочь найти дешевую и в то же время надежную страховку. Если клиента больше всего интересует качество продукта страхования, то брокер может доступно объяснить ему предложен- ные несколькими страховыми компаниями полисы. Окончательный выбор страховой компании клиент делает самостоятельно, после чего они с брокером подписывают страховой договор. Соответственно с этим договором, брокер берет на себя обязатель- ства с обслуживания клиента, то есть, он не только приводит его в страховую компанию, но и обязыва- ется консультировать и сопровождать при наступле- нии страхового случая. Также брокеры оказывают помощь своему клиенту на протяжении всего тер- мина страхования. Заданием страхового брокера есть не только оказание услуг и советы, но и в случае наступления страхового случая он должен контроли- ровать то, чтобы страховая компания исполняла свои обязательства по поводу компенсации убытков кли- ента. Если страховая компания не исполняет эти обя- зательства, то брокер должен внести эту компанию в так называемый «черный список» и больше не реко- мендовать ее своим клиентам. Таким образом, своей деятельностью брокер формирует здоровую конку- рентную среду между страховиками. Честная конку- ренция есть важным фактором стабильности страхо- вого рынка. В то же время такие услуги брокера могут стоить клиенту около 15–20% от цены всей стра- ховки. Необходимо подчеркнуть, что брокер должен осознавать свою ответственность перед страховым рынком, которая заключается в том, чтобы не пони- жать цены до неэкономического уровня. Финансовая стабильность страховиков важна и для брокера, и для его клиента. То есть, развитие института страхо- вых брокеров влияет на общее развитие страхового рынка в Украине, помогает стране выйти на мировой страховой рынок и занять на нем достойное место. Впрочем, сегодня очень медленно развивается про- цесс участия страховых брокеров в страховом рынке Украины. Для осознания причин этого необходимо провести глубокое исследование страхового броке- ража в Украине. 4. Современный брокераж в Украине В общем, состояние развития страхового броке- ража в Украине характеризуется такими аспектами, как количество брокеров, соотношение между коли- чеством брокеров и страховых компаний, величина страховой премии, что была получена непосред- ственно на расчетный счет от брокера, доля рынка, которая обслуживается брокерами (Bubenko, 2010). Количество страховых брокеров в Украине на протя- жении последних пяти лет постоянно уменьшается. Этот факт должен вызвать внимание со стороны страхового рынка и общества, ведь фактически посте- пенно исчезает очень важный для существования рыночных отношений институт страховых брокеров. В экономически развитых странах на одну страховую компанию приходится несколько десятков страховых брокеров, которые обслуживают рынок. В то же время в Украине в конце 2005 р. в реестре Госфинуслуг было зарегистрировано 80 брокеров, в Baltic Journal of Economic Studies 61 Vol. 3, No. 1, 2017 2006 р. – уже 78 брокеров, в 2007 р. – 69 брокеров, в 2008 р. – 68 брокеров, в 2009 р. – 65 брокеров, в 2014 р. – 61 брокер, в 2015 р. – 60 брокеров, в 2016 р. – 59 брокеров. Для сравнения приведем факты по поводу других стран. Так, в маленькой Швейцарии сейчас зарегистрировано около 3000 брокеров в сфере страхования и перестрахования. Конечно, там и предложение на услуги страхования значительно выше, но разница все же существенная. Кроме того, она говорит о том, что институт брокеража в эко- номически успешных странах активно развивается. Таким образом, он есть важным для эффективного функционирования страхового рынка. Как свиде- тельствуют расчеты экспертов, страховые брокеры в Украине обслуживают только 5% страхового рынка. В то же время в США и Канаде они работают с 95% страхового рынка, в Италии – з 92%, в Германии – с 87%. В Западной Европе одну страховую компанию обслуживает 10 брокеров, а в Украине для 20 страхо- виков работает только один брокер. Уменьшение страховых брокеров на рынке стра- хования связано в первую очередь с возникнове- нием проблем с выплатами вознаграждения. Так, в г. Киеве и Киевской области действует 42 брокера, что составляет почти 64% от их общего количества по отношению к другим регионам Украины. В то же время существуют целые регионы, где эти инсти- туты почти полностью отсутствуют. В основном это Западная и Центральная Украина. Этот факт сви- детельствует о неравномерности распространения страховых услуг в разных регионах Украины. Необ- ходимо подчеркнуть, что в Украине развитие страхо- вого бракеражу находится по существу на начальном этапе. 5. Основные тенденции развития страхового брокеража в Украине В общем, основными тенденциями есть такие. Первая – наименее развитым есть страхование жизни. Это можно объяснить тем, что страхование жизни не имеет такого широко развитого сектора рекламы и его предложение на рынке страхования есть минимальным. На протяжении 2010–2016 гг. динамика страхования жизни почти не изменилась. Вторая – личное страхование составляет 1,78% всех полисов, которые предлагают брокеры. Имея боль- шую часть подписания договоров, чем в страховании жизни, личное страхование приносит больше при- были непосредственно брокерам и страховым ком- паниям. Третья – ведущую роль в страховании зани- мает страхование имущества. Это можно объяснить тем, что, во-первых, при получении кредита в банку обязательно нужна страховка, во-вторых, имущество страхуется, когда существует вероятность стихий- ного бедствия. Четвертая – страхование ответствен- ности есть наиболее распространенным видом стра- хования при подписании обязательств и при наличии возможности невыполнения партнером условий договора. Его часть на рынке страхования равна почти 10%. Пятая – наиболее распространенным и прибыльным есть обязательное страхование. Имея самый большой показатель подписания договоров, оно приносит 70,7% прибыли. То есть, главную часть рынка страховых услуг составляет страхование иму- щества, а самую меньшую – страхование жизни. Это можно объяснить проблемами в экономическом раз- витии страны (в частности, на протяжении послед- них лет), стихийными бедствиями, предложением и спросом на страховые полисы и т.п. Таким образом, за статистикой, около одной трети страховых полисов на страховом рынке Украины реализуют именно брокеры. Главные плюсы покупки полиса через брокеров – это оказание консультации в процессе покупки полиса. Но наиболее полезными страховые брокеры будут тогда, когда непосред- ственно наступает страховой случай. В некоторой степени по-другому выглядит ситуация со страхо- выми агентами, которые заинтересованы только в том, чтобы продлить действие максимального коли- чества полисов. При этом их практически не интере- сует то, что будет происходить дальше с клиентом. Именно поэтому много страховых агентов с такой целью выдают себя за страховых брокеров (Furman, 2006). Если агенты сегодня пытаются представить себя как брокера, то остальные, в свою очередь, пытаются приблизиться к агентам. Большинство страховых брокеров сегодня имеют и брокерскую, и агентскую структуры. В то же время необходимо подчеркнуть, что ни классические брокеры, ни бро- керы-агенты сегодня не могут гарантировать своим клиентам выплаты компенсации при наступлении страхового случая. Так, в европейских странах все брокеры обязаны страховать свою ответственность. И если застрахованное лицо по их вине несет убытки, то оно может получить финансовую компенсацию за полисом ответственности. Но существуют случаи, когда брокеры добровольно страхуют свою ответ- ственность, чтобы поддержать собственный имидж и сделать безопасной свою деятельность. Бывали случаи, когда посредники самостоятельно выпла- чивали компенсации клиентам. Они считают, что это дешевле, чем терять свою репутацию на рынке (Varnalij, 2004). То есть, основной проблемой в развитии страхо- вого посредничества есть то, что сегодня на рынке страхования еще не достаточно определены про- блемы с вознаграждением. В мировой практике вознаграждение согласовывается со страховиком и высчитывается из сумы страхового платежа. В то же время в Украине существуют некоторые противо- речия в законодательстве по поводу комиссионного вознаграждения страховым брокерам. Так, согласно с действующим законодательством, оплата за оказан- Baltic Journal of Economic Studies 62 Vol. 3, No. 1, 2017 ную комиссионером (брокером) услугу осуществля- ется в порядке, определенном сторонами в договоре (Bubenko, 2008). Но ему дается право отсчитать принадлежащие ему за договором суммы с денеж- ных средств (страхового платежа), что пришли к нему. Именно здесь возникает проблема касательно расчетов с брокером, потому что для это существует много препятствий. Так, если брокер самостоятельно отсчитает сумму с денежных средств, то он может иметь проблемы со страховой компанией или не получить вознаграждения вообще. Такие противоре- чия могут привести обоих представителей в суд. Это происходит потому, что, согласно с юридическими нормами и положениями, брокер не имеет права на подписание договора со страховиками и получение от них комиссионного вознаграждения. Эти аспекты должны быть прописаны в про- фильных законах, которые регулируют вопросы страхования и функционирования рынка финансо- вых услуг. Но таких положений в Законах Украины «О страховании» и «О финансовых услугах и госу- дарственном регулировании рынка финансовых услуг» нет. Также Украина не может отделиться от мировых тенденции в развитии страхового посред- ничества. В связи с этим правительство Украины пытается достигнуть мировых стандартов. Так, на это время стал возможным выход отечественных страхо- вых брокеров на международный рынок и выход ино- странных брокеров на рынок Украины. Учитывая то, что, если Украина пытается «войти» в Европу, то она должна исключить требования действующего зако- нодательства по поводу запрета работы страховых посредников в интересах страховиков-нерезидентов (Bazylevych, 2006). Так, 10 апреля 2008 р. в рамках ратификации дого- вора о вступлении Украины в СОТ Верховная Рада приняла изменения к Закону Украины «О страхо- вании». Этим было значительно улучшено условия входа в Украину иностранных страховых и пере- страховых брокеров. В частности, была отменена норма касательно брокеров-нерезидентов, которые имели право оказывать услуги только через посто- янные представительства в Украине, должны были зарегистрироваться как плательщики налогов и быть включенными в Государственный реестр страховых и перестраховых брокеров. Как считает много участ- ников рынка страховых услуг, с одной стороны вход иностранных брокеров на украинский рынок может с него вытеснить отечественных представителей, а с другой стороны это дает возможности для выхода украинских брокеров на международный уровень (Matyuha, 2007). Все эти изменения были вызваны присоединением нашей страны к СОТ. Так, нерезиденты получили право страховать авиационные, морские и космиче- ские риски. В будущем в Украину может прийти много иностранных компаний, брокеров и финансовых групп. В то же время существуют недостатки такой политики, ведь субъекты с мировым именем могут вытеснить отечественных брокеров со страхового рынка Украины (Vlasenko, 2006). Уже сегодня выход на наш рынок таких мировых лидеров, как Marsh & McLennan, Willis, AON Limited, Besso Limited і Oakeshott, як правило, связан с приходом в Украину мульти-национальных компаний, а также клиентов, которые обслуживаются у них по всему миру. Такие больше иностранные брокеры размещают на протя- жении года не значительное количество очень боль- ших рисков своих клиентов. Таким образом, предста- вительства международных брокеров на территории Украины и отечественные брокеры, как правило, занимают разные рыночные позиции и пока что не могут конкурировать друг с другом. 6. Выводы Таким образом, проблемы, которые возникают на рынке брокерства, в основном связаны с неэффек- тивной политикой государства, в частности, недо- стающим количеством законов, актов, положений, которые объясняют, что должен делать брокер при наступлении каких-либо противоречий со страхо- выми компаниями, другими брокерами, клиентами. Также существует проблема недоверия страхови- ков к отечественным брокерам, что ведет к умень- шению спроса на услуги, которые они оказывают и т.п. Впрочем, все эти проблемы можно решить. Для этого необходимо осуществить несколько меропри- ятий. Первое – принять положения, которые регули- руют отношения страховых брокеров и страховых компаний, четко регламентируют модель их взаи- модействия. Ведь эта модель существенно влияет на стабильность страхового рынка в общем. Вто- рое – найти способы решения проблемы повышения страховой культуры населения (например, путем рекламы). Третье – решить проблемы, связанные с появлением иностранных брокеров на страховом рынке Украины. По сути рынок страховых брокеров Украины еще не достаточно развит, поэтому он тре- бует существенных изменений и реформ. Среди альтернатив стратегического развития стра- хования выделяют подход быстрой либерализации и постепенного развития. Либеральный путь предус- матривает полный переход на рыночные механизмы функционирования сферы как касательно внутрен- него, так и касательно внешнего рынков. Постепен- ное развитие предусматривает защиту государством национальных компаний, пока они не станут конку- рентными. Baltic Journal of Economic Studies 63 Vol. 3, No. 1, 2017 References: Bazylevych, V. D. (2006). Strahova sprava Kiev, Znannja, 353 s. Blashchuk, T. V. (2010). Stragove pravo Hmelnytskyj, Tsjypal A.A, 288 s. Bubenko, I. V. (2010). Strahuvannya. Harkiv, HDEU, 104 s. Varnalij, Z. S. (2004). Osnovy pidpryjemnytstva. Kiev, Znannya-Pres, 352 s. Vlasenko, O.O. (2006). Rozvytok strahovoho rynku Ukrajiny. Finansy Ujrajiny, 8, s. 140-145. Matyuha, M. M. (2007). Strahovi posluhy. Universytet "Ukrajina", 344 s. Bazylevych, V. (2008). Strahuvannja: pidruchnyk. Kiev, Znannja, 1019 s. Furman, V. M. (2006). Strahovyj rynok v Ukrajini: problemy stanovlennja i rozvytku: Avtoref. Dys... d-ra ekon. Nauk; In-t ekonomiky i prognozuvannja. NANU Kiev, 36 s. Наталия КУДРЯВСКАЯ МОДЕЛЬ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ СТРАХОВЫХ ПОСРЕДНИКОВ И СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ В ОБЕСПЕЧЕНИИ СТАБИЛЬНОГО РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА Аннотация. Целью работы есть исследование модели взаимодействия страховых посредников и страховых компаний в обеспечении стабильного развития страхового рынку. Методика. Концепция статьи основана на новейших работах и исследованиях в сфере страхового рынка. Сделано акцент на важности эффективности модели взаимодействия страховых компаний и страховых посредников, ее влияния на стабильность рынка страхования. Анализируется европейский опыт и специфика украинского страхового рынка. Определяются главные пути усовершенствования этой модели и пути их практической реализации. Результаты. Проблемы, которые возникают на рынке брокерства, в основном связаны с неэффективной политикой государства, в частности, недостающим количеством законов, актов, положений, которые объясняют, что должен делать брокер при наступлении каких-либо противоречий со страховыми компаниями, другими брокерами, клиентами. Также существует проблема недоверия страховиков к отечественным брокерам, что ведет к уменьшению спроса на услуги, которые они оказывают и т.п. Впрочем, все эти проблемы можно решить. Практическое значение. Для этого необходимо осуществить несколько мероприятий. Первое – принять положения, которые регулируют отношения страховых брокеров и страховых компаний, четко регламентируют модель их взаимодействия. Ведь эта модель существенно влияет на стабильность страхового рынка в общем. Второе – найти способы решения проблемы повышения страховой культуры населения (например, путем рекламы). Третье – решить проблемы, связанные с появлением иностранных брокеров на страховом рынке Украины. По сути рынок страховых брокеров Украины еще не достаточно развит, поэтому он требует существенных изменений и реформ. Значение/оригинальность. Среди альтернатив стратегического развития страхования выделяют подход быстрой либерализации и постепенного развития. Либеральный путь предусматривает полный переход на рыночные механизмы функционирования сферы как касательно внутреннего, так и касательно внешнего рынков. Постепенное развитие предусматривает защиту государством национальных компаний, пока они не станут конкурентными.